Институт бизнеса и права
Сборник научных трудов
Внимание!
При использовании материалов сборника ссылка на сайт и указание автора обязательно

 
новости
об институте
правила приёма
научная работа
      конференции
      СНО
часто задаваемые вопросы
форум
баннеры, игры, ссылки
Филиалы:

Нижневартовск
Череповец



Rambler's Top100  
 
 
 
be number one  

designed by baranenko.com  

Powered by Sun

ВАСИЛЕНОК В.Л.1, ДЕНИСОВСКАЯ А.А.2
1Д.э.н., профессор,
ректор НОУ «Институт бизнеса и права»,
2магистрант Санкт-Петербургского государственного университета низкотемпературных и пищевых технологий

Проблемы финансирования и развития малого бизнеса

В статье обозначены некоторые проблемы кредитования субъектов малого предпринимательства в России, рассмотрены основные программы государственной поддержки малого предпринимательства в Санкт-Петербурге, предложены направления по устранению препятствий в сфере кредитования малого бизнеса.

Развитие малого и среднего бизнеса объявлено в России одним из приоритетных направлений государственной политики. Практически сразу же после избрания на пост Президента РФ Дмитрий Медведев стал уделять этому вопросу пристальное внимание. Малый бизнес назван «способом возрождения России».

Одной из основных проблем развития малого предпринимательства в России на современном этапе является недоступность кредитных ресурсов коммерческих банков и лизинговых схем. Общая потребность в кредитах оценивается в 1 трлн. руб., между тем как реальный объем банковского кредитования составляет около 250 млрд. руб.[1].

Главной проблемой развития малого бизнеса являются:

Проблема нехватки производственных помещений и крайне высокая арендная плата. Эта проблема особо остро стоит в Ленинградской области.

«Весь производственный бизнес города постепенно выгоняют на окраину». «Оптимальных условий для развития малого бизнеса просто нет», - жалуется исполнительный директор ООО «Трим» Владимир Ильин [2].

Непрозрачность российского малого бизнеса. И как следствие этой проблемы – недоверие к нему. Российский бизнес как таковой довольно молод – ему менее двадцати лет, и далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и «хороших» кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне. До последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, которые выигрывают борьбу за существование.

Недоверие к малому бизнесу – прямое следствие высокой степени риска, испытываемое банками. Очень показательно в этом отношении высказывание регионального директора по связям с общественностью Санкт-Петербургского отделения Альфа-Банка Татьяны Кальвинскене: «Нашему банку разговор о малом бизнесе вообще не интересен»[3]. Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских предпринимателей (нехватка квалифицированных кадров бухгалтеров, менеджеров, консультантов). В Ленинградской области по итогам 2008 года работало 48,2 тыс. субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе 14,3 тыс. юридических лиц и 33,9 тыс. предпринимателей без образования юридического лица [4].

Давление акул бизнеса и криминальных структур. Предприниматели отмечают усиливающуюся в последнее время конкуренцию со стороны крупных торговых (сетевых) компании, которые, по их мнению, целенаправленно поддерживаются администрацией города. В подтверждение этой тенденции приводятся факты перекупки мелкого торгового бизнеса, использования новой методики расчета арендной платы, предусматривающей возможность крупных компаний фактически перекупать права аренды у КУГИ на заседаниях Городской комиссии по недвижимости, действия Правительства Санкт-Петербурга по ликвидации торговых павильонов на остановочных комплексах, вокзалах и в метрополитене [5].

Среди проблем, с которыми сталкиваются представители малого бизнеса в процессе кредитования, следует выделить большие сроки рассмотрения заявок, отсутствие долгосрочных кредитов, высокие ставки процентов, как отметил Президент Санкт-Петербургского Союза предпринимателей Роман Пастухов: «Предлагаемая сейчас в широких кругах ставка 6-8% была бы оптимальной для малых предприятий» [3], невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля», коррупция при реализации программ льготного кредитования. Ситуация усугубляется гипертрофированной концентрацией банковских услуг в крупных городах в ущерб территориям.

Одним из основных препятствий для получения предпринимателем средств является залоговое обеспечение. «Банку, как правило, интереснее в качестве залога получить личное имущество бизнесмена, потому что это более жестко его привязывает, т. е. подход к кредитованию малого бизнеса аналогичен потребительскому кредитованию. Это в корне неверно. Банкам нужно оценивать сам бизнес» - по словам Владимир Леонов, член общественного совета по развитию малого предпринимательства, председатель комиссии по промышленности [6].При этом нужно учесть, что обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Плюс к этому банки потребуют застраховать залоговое имущество. Малый бизнес имеет специфическую структуру активов, в которой минимален вклад недвижимости, что могло бы служить залогом возврата кредита. В настоящее время согласно действующей законодательной базе и условиям прохождения дел в арбитражных судах реализовать заложенное имущество достаточно сложно. На это уходит много времени и средств. К тому же недостаточно развита инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Кроме того, у банков нет действенных инструментов возврата кредитов еще и потому, что в судебных инстанциях дела о банкротстве предприятий рассматриваются годами. Следует также учитывать, что в течение срока действия кредитного договора стоимость имущества может претерпеть качественные изменения. Яркий пример проявление нынешнего экономического кризиса, пошатнувший рынок недвижимости.

При этом необходимо учитывать соотношение рыночной и ликвидационной стоимости одного и того же объекта, что достаточно сложно из-за неоднозначной терминологической базы. В этом случае проще следить за процессом банкротства одного крупного предприятия, чем десятка мелких. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200%-ного залогового обеспечения кредита, что не под силу многим субъектам.

Негативно сказывается на кредитовании малого бизнеса положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", регламентирующее формирование резерва на возможные потери по ссудам. Кредиты, выдаваемые заемщикам с недостаточным залоговым обеспечением, отнесены к четвертой и пятой категориям ссуд, под которые должны создаваться резервы соответственно в объеме 51% и от 51% до 100% суммы кредита. Это значительно увеличивает издержки банка и ведет к повышению процентной ставки за кредит.

Для преодоления подобной проблемы в большинстве стран мира с развитой экономикой созданы с непосредственным участием государства и успешно функционируют различные схемы распределения рисков при кредитовании субъектов малого бизнеса. Участие государства в разделение рисков наряду с самим заемщиком и кредитующей финансовой организацией осуществляется, как правило, в лице специально созданной организации с доминирующим участием государства. Примерами регионов-первооткрывателей, где функционирует система разделения рисков, аналогичная созданным в зарубежных странах, является Ленинградская область (ОАО «Агентство кредитного обеспечения»).

В июле 2009 года вступил в силу закон о защите юридических лиц при осуществлении государственного контроля, который, в частности, призван уменьшить количество плановых проверок – до одного раза в три года и сократить перечень товаров и услуг, подлежащих сертификации. Это тоже должно облегчить жизнь предпринимателей.

На разных уровнях созданы всевозможные структуры, которые, так или иначе, помогают малому бизнесу – фонды, советы, ассоциации, комиссии при органах всех ветвей власти.

По словам исполнительного директора Фонда Михаила Курицына, помощь этой организации нужна, прежде всего, тем предпринимателям, которые не могут предложить банкам надежный залог по кредиту. Поручительство, выдаваемое этой организацией, позволит получить кредит до 10 млн. руб., принимает такие гарантии 21 банк [5].

Для того чтобы получить поддержку того или иного фонда, необходимо соответствовать ряду критериев. Например, в фонде ВТБ проект-претендент должен пройти шесть этапов отбора, на что придется потратить до 14 месяцев.

Кроме всего прочего, бизнесмен должен разобраться в терминах и понятиях, которыми оперируют подобные организации – кредитный продукт, заемные средства, способ погашения кредита. В противном случае он рискует вообще не понять суть требований, которым надо соответствовать.

Некоторые бизнесмены уверяют, что при обращении в фонды у них возникают проблемы и иного свойства. Если даже все ступени подготовки пройдены, приведены в соответствие документы, то всё равно последнее слово остается за банком. Зачастую бизнесмену в фонде говорят, что они получат поручительство, если банк согласится выдать кредит.

Очень показательно в этом отношении высказывание Владимир Леонов, член общественного совета по развитию малого предпринимательства, председатель комиссии по промышленности констатирует: «Лично я не смог получить поддержку фонда, но не потому, что он был не готов нас поддержать. А потому, что решение всё равно остается за банком, который выделяет кредит. По условиям работы фонда его поручительство обеспечивает до 50% залога по кредиту» [5].

Реализация программы кредитных гарантий позволяет коммерческим банкам существенно снижать риски взаимодействия с субъектами малого предпринимательства при осуществлении кредитных операций.

Согласно экспертным оценкам, кредитование малого бизнеса в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. В 2008 году портфель кредитов малому бизнесу в России вырос на 62%, что конечно не скажешь по отношению 2009 года, ситуация в мире доставила не мало дополнительных проблем в и так не простую ситуацию развития малого бизнеса.

Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (годовые ставки по рублевым кредитам от 16%). Кроме того, малый бизнес более мобилен, он активно реагирует на изменение конъюнктуры рынка, поэтому портфель из сотни малых кредитов будет менее рискованным, чем из одного крупного.

Но для более активного кредитования субъектов малого предпринимательства банкам необходимо разрабатывать специальные механизмы управления рисками в сфере кредитования малых предприятий. Одна из наиболее распространенных в практике зарубежных банков, а в последнее время и в российских, методов оценки кредитного риска являются различные модели скорринга, который позволяет по ряду параметров с учетом их значимости для отдельных групп заемщиков оценить кредитоспособность конкретного заемщика.

Совершенно неоправданно практикуемое банками занижение суммы кредита под предлогом минимизации рисков. В действительности занижение суммы способно лишь увеличить риски из-за срыва проекта на заключительных стадиях его реализации. То же самое относится к выбору сроков кредита. Более длительный срок кредита увеличивает его риск, однако искусственное сокращение сроков может оказать негативное воздействие на заемщика, подтолкнуть его к более рискованным, ошибочным хозяйственным решениям. В результате общие риски заемщика и банка только увеличатся.

Одним из способов минимизации риска является его опосредование. Оно заключается в том, что ресурсы направляются не самим заемщикам, а неким промежуточным финансовым институтам, непосредственно ориентированным на нужды малого бизнеса и имеющим отработанные процедуры. В качестве таких институциональных получателей могут выступать кредитные союзы малых предприятий, региональные фонды поддержки малого предпринимательства, лизинговые компании.

Улучшение ситуации, связанной с кредитованием малого бизнеса, невозможно без активной поддержки со стороны государства. Оно должно заинтересовывать банки в выдаче кредитов малому бизнесу, в первую очередь, за счет предоставления им налоговых льгот. Все более актуальной становится идея реализации крупномасштабных проектов и схем гарантированных кредитов для малых предприятий с государственным участием. Эти схемы строятся на сочетании инвестиционного и краткосрочного кредитования в различных формах: прямые кредиты малому бизнесу, поддержка его инвестиционной деятельности через кредитование лизинговых услуг, микрофинансирование, кредитная кооперация и т.д.

Дальнейшее развитие кредитования малого бизнеса находится в прямой зависимости от политической воли государства. Причины проявить такую волю есть: малые предприятия – наиболее гибкий сегмент экономики, и без его активного развития не достичь одного из важнейших ориентиров Концепции социально-экономического развития до 2020 года – роста доли среднего класса до 60%.



Источники

1. Набиуллина, Э. Приоритеты деятельности на 2008 год и среднесрочную перспективу/Э. Набиуллина//Экономист. 2008. №4. С. 15.
2. КЭРППиТ СПб, Государственый заказ СПб, Администрация СПб
3. Помощь Бизнесу © 2008 BisHelp. http://www.bishelp.ru/.
4. ТТ - Финансы - Финансовые услуги Санкт - Петербурга, июль,2009. С.11.
5. SMEsypport поддержка малого бизнеса в Санкт – Петербурге. http://www.smesupport.net/.
6. Промышленно – строительное обозрение 2009 №120. С.37.

предыдущая статья следующая статья

Cборник научных статей
«Глобальный экономический кризис: реалии и пути преодоления»,
СПб.: Институт бизнеса и права, 2009
© Институт бизнеса и права с 1994 года