Институт бизнеса и права
Сборник научных трудов
Внимание!
При использовании материалов сборника ссылка на сайт и указание автора обязательно

 
новости
об институте
правила приёма
научная работа
      конференции
      СНО
часто задаваемые вопросы
форум
баннеры, игры, ссылки
Филиалы:

Нижневартовск
Череповец



Rambler's Top100  
 
 
 

designed by baranenko.com  

Powered by Sun

ЮЗЮК О.Н.
Магистрант Университета банковского дела Национального банка Украины ,г.Киев
Научный руководитель: Дорофеева Н.В.

Кредитование реального сектора в условиях экономического кризиса

Поиск путей и механизмов усиления влияния банков на развитие и структурные изменения в экономике в значительной мере связан с той большой ролью, которую играет кредит в расширенном воссоздании, поскольку без него невозможен ни нормальный оборот капитала, ни эффективный экономический рост. В условиях рынка неминуемо банки входят в число основных, ключевых элементов экономической регуляции.

Для нормального функционирования кредитного рынка необходима стабильная экономическая ситуация, развитая инфраструктура и адекватная государственная регуляция, которая бы обеспечивала стабильность банковской системы и защиту прав участников рынка. В условиях финансового кризиса на процесс кредитования влияют не только макроэкономические факторы, но и ряд субьективных факторов, которые деформируют количественные и качественные характеристики кредита.

Поэтому тема банковского кредитования реального сектору является чрезвычайно актуальной, особенно в условиях мирового финансового кризиса, когда в экономике страны наблюдается спад производства, уменьшение прибыли, банкротства предприятий, и тому подобное.

На протяжении последних лет банковский сектор экономики был одним из самых прибыльных и развивался наиболее динамично по сравнению с другими отраслями. Однако модель кредитования, которая сложилась в Украине, не отвечает задекларированным целям долгосрочного развития, поскольку направлена преимущественно на потребление и поддержку текущей деятельности предприятий, а не на экономический рост.

В Украине, как и в большинстве постсоветских стран, уровень расходов превышает уровень сбережений. Это привело к значительному распространению практики финансирования корпоративных активов обязательствами в виде депозитов. Бизнес-модель украинских банков предусматривала финансирование корпоративных кредитов за счет розничных депозитов. Развивая розничный бизнес, банки концентрировали внимание на кредитных продуктах, что привело к появлению опасного разрыва в финансировании. В период низких процентных ставок на международных рынках и доступности финансирования такая стратегия не создавала значительных рисков. Но в условиях кризиса и ограниченной ликвидности мировых рынков капитала зависимость от внешнего финансирования ограничивает возможности последующего развития кредитования реального сектора экономики.

Анализ периода нестабильности 2008-2009 гг. показал, что ключевым в развертывании финансового кризиса в Украине стал фактор негативных ожиданий со стороны населения и бизнеса, в котором отобразились кризис доверия к банковской системе и политике Центрального банка. Основные проблемы, которые имели украинские банки на пороге кризиса: финансовая долларизация, разбалансирование активов и пассивов по срочности и видам валют, рост зависимости банков от внешних заимствований.

На протяжении кризисного 2009-го года центральными банками Украины и Российской федерации были выделены значительные средства для поддержки ликвидности национальных банковских систем. Предпринят также целый ряд других мероприятий, которые в совокупности способствовали укреплению банковских систем и значительному улучшению финансовых показателей.

Однако такая ситуация не привела к размораживанию программ кредитования реального сектора банковскими учреждениями. Только небольшая часть банков на данный момент кредитует предприятия, однако условия такого кредитования в основном достаточно жесткие. С точки зрения реального сектора основными сдерживающими факторами, которые препятствуют использованию кредитных услуг являются: высокий уровень процентных ставок, колебания обменного курса национальной валюты, избыточные требования к стоимости залога.

В рыночной экономике банки являются самостоятельными хозяйственными единицами, которые действуют в условиях экономической свободы, поэтому никто, даже государство, не может вынудить банк кредитовать клиентов или устанавливать процентные ставки на определенном уровне.

Коммерческие банки Украины не могут конкурировать с иностранными банками относительно кредитных операций, поскольку ставка рефинансирования чрезвычайно высокая. Учитывая это, необходимо пересмотреть ее в сторону снижения. Завышенная ставка рефинансирования слишком повышает рыночные ставки и быстрее формирует спекулятивный капитал.

Однако, снижение учетной ставки Центрального банка не приводит к снижению цены кредитных ресурсов в условиях высокой стоимости ресурсов для банка (снижение процентных ставок по депозитам тормозится кризисом доверия населения и субьектов хозяйственной деятельности к банкам); высокого уровня инфляции и сложности оценки рисков кредитования и оценки залога.

Для украинских банков также характерна слишком высокая маржа между депозитными и кредитными ставками, которая на протяжении последних четырех лет составляла от 6% до 8%, в то время когда в странах с развитой экономикой этот показатель колеблется от 2% до 4%. Причинами такого явления являются: высокие расходы банков (особенно административные и другие непроцентные расходы) и значительные отчисления в резервы из-за низкого качества кредитного портфеля.

Развитие рынка кредитования – это единственный способ возрождения экономики и стимулирования производства. Мощным инструментом содействия развитию кредитования является институт государственных гарантий. Именно они являют собой самый эффективный способ преодоления кризиса доверия.

Новые экономические условия кризиса требуют от банков новых решений, ведь среди субъектов финансово-хозяйственной деятельности коммерческие банки – это именно та отрасль, которая должна быть в состоянии своевременно прогнозировать динамику экономической конъюнктуры, а также как можно быстрее и достаточно гибко реагировать на любые изменения, которые происходят на финансовом рынке.

Для оживления кредитования банками реального сектора необходимо осуществить ряд мероприятий в поддержку кредитных рынков, акцентируя внимание на вопросах возобновления рынка межбанковских кредитов, развитие института государственных гарантий и снижения Центральным банком ставки рефинансирования. Нужно найти точки секторного экономического возобновления, куда бы банки могли эффективно направить свои ресурсы, то есть применить селективную политику или ее элементы.

Со стороны государства недостаточно лишь мероприятий монетарного регулирования, нужно создавать свою, независимую финансовую систему, которая бы ориентировалась на национальную валюту и внутренний кредит.



Литература

1. Корнеев В.В. Антикризисные инструменты финансовой стабилизации// Экономика Украины. – 2009. - №12. – С. 22-35.
2. Шумська С.С. Антикризисные инструменты финансовой стабилизации// Экономика и прогнозирование. – 2009. - №3. – С. 18-36.
3. Прядко В.В., Островська Н.С. Кредитный потенциал коммерческих банков в период экономической кризиса// Финансы Украины. – 2009. - №11. – С.73-78.
4. Гринюк А.П. Переспективы развития малого бизнеса сквозь призму доступности кредитных ресурсов//Весник национального банка Украины. – 2010. - №1. – С.52-54.



предыдущая статья следующая статья

Cборник научных статей
«Россия на пути выхода из экономического кризиса»,
СПб.: Институт бизнеса и права, 2010
© Институт бизнеса и права с 1994 года