Институт бизнеса и права
Сборник научных трудов
Внимание!
При использовании материалов сборника ссылка на сайт и указание автора обязательно

 
новости
об институте
вступительное тестирование
научная работа
      конференции
      СНО
часто задаваемые вопросы
форум
баннеры, игры, ссылки
Филиалы:

Нижневартовск
Череповец



Rambler's Top100  
 
 
 
be number one  

designed by baranenko.com  

Powered by Sun

Ильяшук И.Б.
Студентка 4 курса НОУ «Институт бизнеса и права»
Научный руководитель: к.э.н., доцент Мальцева А.В.
Россия, Санкт-Петербург

Критерии определения надежности банка в условиях кризиса

Под надёжностью банка понимается его способность без задержек и в любой ситуации на рынке выполнять взятые на себя обязательства.

Как проверить надежность банка в условиях кризиса?

Для анализа банка учитываются около двадцати показателей, но, к сожалению, не у всех потенциальных клиентов есть доступ к такой информации, равно как и умение «просчитать» уровень надежности. Кроме того, многие из принципов, которые обычные люди - потенциальные клиенты банка - могли бы использовать для определения надежности учреждения, в условиях кризиса не действуют или действуют наоборот.

Самое главное, что необходимо учитывать при анализе надежности того или иного банка, это степень его адаптации к условиям действительности. Большинство банков в условиях финансового кризиса значительно урезали свои бюджеты, их интересуют в первую очередь вкладчики. Что касается процентов по кредитам, то здесь можно наблюдать немалый рост. Следовательно, возникают некоторые критерии оценки банка, которыми стоит руководствоваться при выборе банка.

Критерии надежности банка:

Во-первых, интересует объем свободных средств, находящихся в обращении банка. Это очень важный показатель, ведь именно на этом и сгорели многие американские банки, кредитовавшие население. Поэтому, чем больше объем таких финансовых средств, тем больше уверенность в надежности банка. Но получить такую информацию о банке вряд ли представляется возможным, только если вы не имеете влиятельных знакомых в аппарате управления изучаемого банка. Да и то, есть достаточно много оснований сомневаться в том, что вам скажут всю правду. У банкиров существует понятие «банковская тайна», поэтому не исключено, что запрашиваемые данные именно ее и составляют.

Во-вторых, интересуют проценты по выдаваемым кредитам. Здесь все более прозрачно. Достаточно провести небольшой сравнительный мониторинг по процентам на выдаваемые кредиты различных банков. В условиях паники многие банки, у которых был повод сомневаться в своей стойкости к различному роду неожиданностям, которые может преподнести кризис, проценты по выдаваемым кредитам стали достаточно высокие. И это заставляет задуматься насчет надежности того или иного банка, так как если банк уверен в своей надежности и стабильности, то рост этих показателей будет незначительный.

В-третьих, величина депозитного портфеля обычно говорит об уровне доверия к банку. Однако сегодня есть проблемы и у банков, у которых много вкладов и вкладчиков.

В-четвертых, стоит обратить внимание на присутствие в банке иностранного капитала. В прессе распространилось мнение, что более надежны банки именно с иностранными акционерами, однако это не всегда так. В условиях мирового финансового кризиса нельзя сказать однозначно, каким банкам легче: тем, что с иностранным капиталом или тем, что с отечественным. Последнее время ознаменовалось банкротством некоторых знаменитых западных банков, а из-за связи европейских банков с американскими банками и из-за их вложений в ипотечные облигации - у первых тоже проблемы. Европа более связана с США, там сейчас начинается рецессия, в то же время, прогнозируют, что в следующем году экономики многих стран вырастут только на десятые процента, если вырастут вообще, в том числе экономика Франции, Германии и так далее. Конечно, это скажется на банках, потому что они кредитуют население и предприятия, - снизятся темпы роста их деятельности. Даже крупные иностранные банки могут иметь очень серьезные проблемы.

С другой стороны, если у «материнского» банка за границей проблемы - то это не обязательно означает проблемы у банка дочернего. В случае затруднения с финансовыми средствами, дочерний банк может пойти на радикальные меры урегулирования ситуации, которые заключаются в получении им рефинансирования. Вдобавок к этому, такой банк может заморозить выдачу кредитов населению, тем самым оградив себя от возможных неприятностей. Поэтому данную проблему стоит рассматривать в контексте связей банка с глобальной банковской структурой, и, кроме того, тщательно анализировать политику, проводимую банком.

В-пятых, не стоит уделять сильное внимание различным рейтингам международных агентств. В свете кризиса доверия таким рейтингам, как правило, нет. Дело в том, что многие финансовые структуры испытывают серьезные трудности, и для того, чтобы поддержать их стабильность, такие данные могут несколько искажаться. Делается это с той целью, чтобы вызвать доверие в глазах будущих инвесторов, которые, опираясь на эти данные, предпочтут именно такие банки. Если будет доверие, значит, будут и вклады. А раз будут вклады, значит, будет стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Банк будет прочно стоять на ногах. Следует отметить, что рейтинги международных агентств учитывают также внутренние риски страны и внутреннеполитические риски. Данные таких рейтинговых агентств предназначены скорее для оценки кредитоспособности банка, нежели как показатель надежности для его вкладчиков.

Наиболее надежными банками, по оценкам аналитиков инвестиционной компании «ФИНАМ», являются российские банки, входящие в топ-200. На их долю приходится более 90% активов всей российской банковской системы. Кроме того, крупнейшие банки имеют доступ к недорогим источникам средств.

Ряд предприятий и частных лиц определяет надежность кредитной организации ее связью с государством: при открытии счета в банке предпочтение отдается крупным банкам, причем тем, которым доверяет ЦБ.

Как советуют эксперты, можно еще смотреть на следующие показатели:

• не слишком высокая ставка по депозитам среди банков одного размера по сравнению со среднерыночной ставкой;
• кредитные ставки - если ставка по депозитам у выбранного банка такая, как по кредитам у других банков - то у учреждения проблемы;
• структура пассивов - чтобы не преобладал какой-то один источник привлечения средств;
• прибыль банка.

предыдущая статья следующая статья

Cборник научных статей
«Социально-экономическое состояние России: пути выхода из кризиса»,
СПб.: Институт бизнеса и права, 2009
© Институт бизнеса и права с 1994 года